Кредитная карточка является самым простым и выгодным способом взятия денежных средств взаймы у банковского учреждения. При грамотном использовании данного финансового инструмента, заемщик не переплачивает проценты за пользование кредитом. Но не все граждане знают особенности работы данной схемы, совершают действия, приводящие к тому, что долги накапливаются. Рассмотрим распространенные финансовые ошибки при использовании кредитных карт.
Неправильный расчет льготного срока
Что пишут многие пользователи про льготный период, можно узнать на сайте. Банки в рекламе указывают «Кредитная карта со льготным периодом – X дней». Х – максимальный срок, на который выдаются деньги без выплаты дополнительных процентов. Но реальный срок зависит от условий и схем в каждом конкретном банке. Необходимо понять, как в банке рассчитывают льготный период, и с какой даты он начинает действовать (с момента оформления карты, со времени снятия денег и прочее). Также необходимо уточнить, на какие операции он не распространяется.
Погашение ссуды минимальными взносами
Каждое банковское учреждение устанавливает минимальный ежемесячный платеж, который клиент обязан вносить без задержек. В него входит незначительная доля основного долга и проценты по кредиту. Размер в разных банках может колебаться от 3 до 8 процентов от суммы займа. Заемщики часто думают, что минимального платежа достаточно, чтобы погасить ссуду постепенно, и банковское учреждение не будет этому противиться. Но дело в том, что так вы будете выплачивать долг несколько лет, при этом переплата будет значительной.
Поэтому единственная рекомендация – всегда вносите больше средств, чем минимальный ежемесячный платеж, рассчитывайте свои финансовые возможности. Если вы оценили ситуацию и поняли, что погасить карточный займ за несколько месяцев не выйдет, выбирайте продукт с продленным льготным периодом.
Превышение лимита по карте
В договоре кредитования всегда прописан кредитный лимит по каждой конкретной карте. Его величина зависит от состояния кредитной истории, уровня доходов, объемов движения средств на счетах. В ряде банковских учреждений можно выходить за рамки лимитов по карте без дополнительных соглашений. Но вот при каждом таком выходе предусмотрено наложение штрафов. Например, если в Тинькофф Банке был превышен лимит даже на 15 рублей, приготовьтесь выплатить дополнительно 390 рублей. В Альфа-Банке взимается разница между общей потраченной суммой и лимитом в размере 4-6%, но минимальный размер комиссии составляет от 300 до 500 рублей.
Непонимание схемы кредитного займа
Одна из основных ошибок собственников «кредиток» – желание максимально воспользоваться кредитными деньгами. Но потребительский займ отличается от карточного кредита. Во втором случае выгодно погашать ссуду именно на протяжении льготного срока. То есть, оформлять «кредитку» стоит только тогда, когда вы сможете отдать деньги без значительных переплат (в течение льготного периода). Если использовать данный продукт в качестве потребительского займа, ставки иногда достигают от 20 до 40% в год.
Снятие наличных с кредитки
Кредитные карты выгодно использовать для безналичных расчетов. При снятии средств действуют высокие комиссии, которые значительно увеличивают размер переплаты. К примеру, Сбербанк устанавливает тариф на снятие наличных от 390 рублей, Тинькофф – 2,9% плюс к этому 290 рублей. Кроме того, снятием считается не только реальная выдача купюр в банкомате, но и ряд других операций, среди которых переводы по реквизитам и на другие карточки (свои и других физлиц), погашение долгов в других кредитно-финансовых организациях, пополнение электронных кошельков и транзакции в электронных платежных системах. Существуют и исключения из правил – в некоторых банках снимать кэш можно без переплаты, но по таким кредитным картам чаще всего отсутствует льготный период.
Отсутствие внимательности по отношению к дополнительным комиссиям
Расходы по «кредиткам» могут вырасти из-за дополнительных комиссий, которые не учитываются собственником «пластика». Поэтому необходимо внимательно читать договор, чтобы знать, сколько будет стоить та или иная операция. К примеру, Райффайзенбанк дополнительно взимает по своей «кредитке» «Наличная карта» следующие комиссии:
- Карточные переводы – 3% от размера транзакции плюс 300 рублей.
- Валютные операции за рубежом – 1,65% от суммы.
- Пополнение кредитки через кассу – 100 рублей (при сумме до 10 тысяч в отечественной валюте).
- Получение наличных в банкоматах других банков – 0,5% от суммы (минимальное значение комиссии составляет 50 рублей).
Почта Банк устанавливает дополнительную комиссию по услуге «информирование по кредиту», посредством которой банк уведомляет клиента о размере долга. Причем увеличивается она в зависимости от степени просрочки по займу. При первой просрочке комиссия составляет 300 рублей, при второй и последующих – 500 и более рублей. Также дополнительные средства могут взиматься за обслуживание «пластика». К примеру, в Альфа-банке размер платежа варьируется от 1190 до 6990 рублей в год (в зависимости от типа финансового продукта).
Как правильно пользоваться кредиткой
- При оформлении кредитной карты тщательно подбирайте финансовый продукт, учитывайте свои потребности, льготный период и прочие моменты. Тщательно читайте договор кредитования.
- При использовании карты заранее определитесь, какую сумму сможете выплатить до окончания льготного периода и расходуйте только ее.
- Нельзя допускать, чтобы размер задолженности превышал 30-35 процентов доходов за месяц.
- Погашайте долг своевременно, вносите платежи больше, чем минимальные.
- Не снимайте наличные с «кредитки» в банкоматах.
- Регулярно проверяйте баланс карты, не выходите за рамки лимитов.
- Получайте информацию о бонусах и акциях в своем банковском учреждении, иногда они позволяют снижать расходы.
- Придерживайтесь вышеперечисленных советов, чтобы не иметь проблем с кредитными картами и не попасть в долговую «яму».
