Найти деньги на покупку машины можно разными способами. Например, взять в банке автокредит или потребительский кредит. Рассмотрим основные отличия между этими кредитными продуктами. Также выясним, какой из них лучше выбрать при покупке автомобиля.
Чем автокредит отличается от потребительского
Если не хватает денег на покупку машины, можно подать заявку на потребительский кредит. Это стандартный кредитный продукт по обычной ставке. Его можно получить на любые нужды, предварительно рассчитав на калькуляторе (этот процесс мало чем отличается от расчета кредита на учебу или другие цели).
Автокредит представляет собой целевой потребительский кредит. Банк предоставляет его на конкретную цель — приобретение авто. Машина становится собственностью заемщика и указывается в ПТС. Но при этом она остается в залоге у банка до полного выполнения обязательств. Соответственно, в течение этого времени ее нельзя продать. Если заемщик перестанет вносить платежи, то автомобиль будет продан кредитором в счет погашения задолженности.
Если машина была куплена с помощью потребительского кредита, то ее можно продать в любой момент. Это можно сделать даже до полного закрытия долга.
Еще одно отличие автокредита от потребительского — заемщик экономит на переплате. Средняя процентная ставка по такому продукту гораздо ниже.
Кроме того для стимулирования продаж автомобилей финучреждения запускают совместные партнерские продукты с автодилерами. Как правило, по ним установлены более выгодные условия, чем среднерыночной. Например, автодилер приобретает старое авто по программе трейд-ин и предоставляет скидку на новое авто. Банк уменьшает процентную ставку и берет в залог кредитную машину.
Автокредит или потребительский кредит: что лучше
К ключевым преимуществам автокредита можно отнести:
- Низкая ставка. По данным финансового маркетплейса «Выберу.ру», процентный ставки по автокредитам упали до рекордного минимума за последние 10 лет и составляют от 0,01%. В рекламе потребкредитов тоже рассказывается о минимальных процентах, но в договорах фиксируются совсем другие цифры. Как правило, ставка устанавливается в индивидуальном порядке. Учитывается уровень доходов, состояние кредитной истории и иные факторы. Но в среднем ежегодная переплата по автокредиту на 3-5% меньше, чем по потребительскому.
- Прозрачность сделки. В сделке по купле-продаже авто участвует финансовая организация. Она тщательно проверяет прозрачность продавца перед тем, как взять машину в качестве залога по кредиту. Это необходимо для минимизации рисков банка, но выгодно и для покупателя. Он может быть уверен в «чистоте» автомобиля. Например, купленное авто с пробегом не в угоне.
У автокредита есть и недостатки. Например, некоторым заемщикам приходится оплатить первый взнос. В зависимости от финучреждения он составляет 10-50%. Но в линейке банка могут присутствовать программы без первоначального взноса. Также до конца года в России действует льготная госпрограммы с получением скидки до 20% на приобретение отечественного автомобиля стоимостью до 2 млн. рублей.
Еще один минус продукта — страхование. Большинство финучреждений готовы выдать кредит только с полисом каско, а также обязательным страхованием жизни и здоровья клиента. При отказе от услуг можно получить отрицательный ответ по заявке.
Вместе с потребкредитом банки тоже могут предложить страховку. За счет нее процентная ставка будет ниже. Но клиент вправе отказаться от полиса. На решение по заявке это не повлияет.
Выводы
Перед покупкой автомобиля в кредит следует внимательно изучить предложения в разных финучреждениях. Выбор программы зависит от конкретной машины, заемщика и стоимости страховки. Но можно сделать общие выводы.
Так, при оформлении потребительского кредита можно избежать навязанных допуслуг. В частности, страхования жизни и здоровья. Но банк может завысить ставку, что приведет к значительному увеличению переплаты.
Можно воспользоватья льготной госпрограммой автокредитования, чтобы приобрести машину со скидкой. Но ставка по ней выше. В связи с этим такой вариант будет выгодным лишь при досрочном погашении.
Также следует учитывать, что при покупке машины с помощью автокредита не получится продать ее до погашения задолженности. Однако некоторые банки предлагают добросовестным заемщикам альтернативные предложения. Например, предоставляют кредит на приобретение нового авто и оказывают поддержку в продаже кредитной машины.
