Планируется ввести предельный порог в 100% годовых для общей стоимости микрозаймов (в настоящее время максимум составляет 292%). Законопроект готовиться к представлению в Госдуме 22 апреля. Разработчики инициативы указывают на беспрецедентный прирост прибыли микрофинансовых организаций (МФО) в 2023 году, а также на рост числа граждан, имеющих более двух кредитов — их количество уже превысило 11,2 миллиона. Предложенная мера, по мнению депутатов нижней палаты, способствует уменьшению долговой нагрузки населения. Однако участники рынка микрофинансирования выражают опасения, что нововведение может спровоцировать переход МФО в теневой сектор.
Увеличение числа должников вызывает опасения
Чиновники активно рассматривают возможность установления лимита в 100% годовых на общую стоимость микрокредитов, выдаваемых в том числе безотказными МФО. Инициатива, разработанная членами партии «Справедливая Россия — За правду» под руководством Сергея Миронова, планируется к представлению в нижнюю палату парламента 22 апреля.
В документе, поясняющем суть предложения, делается акцент на значительном росте долговой нагрузки на граждан в течение прошедшего года. По информации Центрального Банка РФ на сентябрь 2023 года, общая задолженность населения перед МФО достигла 30,22 триллиона рублей. С начала предыдущего года объем просрочек возрос с 1,08 до 1,11 триллиона рублей.
Авторы законопроекта указывают на резкое увеличение клиентской базы МФО в 2023 году. К концу третьего квартала общий объем микрозаймов превысил 348 миллиардов рублей, установив тем самым рекорд для отрасли и превзойдя показатели аналогичного периода 2022 года на 18,2%.
Темп увеличения долгов превышают рост доходов населения, что заставляет людей брать новые займы для покрытия текущих долговых обязательств.
«За первую половину 2023 года количество заемщиков с тремя и более кредитами подскочило на 14,3%, достигнув 11,2 миллионов человек. Категория граждан с двумя займами за тот же период увеличилась на 7,5%, и составила 10 миллионов», — отмечает Сергея Миронов.
С июля 2023 года в стране действует правило, ограничивающее максимальный размер процентной ставки по микрозаймам на уровне 0,8% в день, что эквивалентно 292% годовых.
«Существующий лимит в 292% годовых представляет собой откровенное вымогательство у населения, которое обращается за подобными кредитами в тяжелых жизненных обстоятельствах», – поясняет Сергей Миронов, один из авторов законопроекта.
Депутат утверждает, что подобные высокие проценты катастрофически сказываются на финансовом благополучии россиян, вынуждая их брать новые займы для возвращения долгов. Невозможность граждан выполнять условия кредиторов часто ведет к разрушению семейных уз, личным трагедиям, что и послужило основанием для внесения данного законопроекта, добавляет парламентарий.
Преимущества и недостатки
Александра Пожарская, эксперт проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков», подчеркивает важность всестороннего обсуждения предлагаемых изменений перед их внедрением с профессионалами отрасли, чтобы избежать ухода МФО в теневой сектор.
Пожарская отметила, что микрофинансовый сектор уже подвергся строгому регулированию. Установлены лимиты по величине задолженности: к примеру, занятые в МФО 10 тысяч рублей не превратятся в 700 тысяч. Если мы усилим контроль еще больше, риск потери рынка возрастает. Заемщики, тем не менее, продолжат искать возможности для займов.
Она также выразила опасение, что люди могут обратиться к незаконным кредиторам, где выдача происходит без каких-либо нормативов и где они могут потерять свое имущество, включая автомобили и жилье. Хоть депутаты и стремятся улучшить условия для граждан, важно не допустить ухудшение ситуации.
Ограничение стоимости кредита до 100% приведет к снижению доходности портфеля займов МФО в 2,5-3,5 раза, считает независимый эксперт Андрей Бархота.
Это серьезное изменение, которое заставит МФО полностью пересмотреть свои бизнес-модели. Быстро адаптироваться смогут только 30–50% МФО. Установление 100% годовых как полной стоимости займа подразумевает, что платежеспособность новых клиентов МФО должна быть в три-четыре раза выше, чем раньше. Это очень маленький сегмент рынка, состоящий из тех, кто получил отказ в банке случайно или из-за ошибки.
Бархота также предупреждает, что если просто снизить полную стоимость займа без изменения сегмента клиентов, то большинство МФО окажутся убыточными из-за потерь и безнадежно просроченных займов, которые поглотят всю прибыль. В итоге МФО придется значительно усилить требования к управлению рисками и увеличить затраты на привлечение клиентов.
По его мнению, решение о принятии законопроекта будет зависеть от баланса сил между сторонниками ограничения деятельности МФО и представителями самого бизнеса. Он также подчеркивает, что микрофинансовые организации важны для Центрального банка. В отличие от банковского кредитования, микрозаймы доступны всем. Это помогает решать проблему постоянного перекредитования людей с плохой кредитной историей.
Эльман Мехтиев, представитель крупнейшей ассоциации МФО и председатель совета СРО «МиР», отметил, что решать будущие проблемы — это хороший способ привлечь внимание, но это не поможет тем, кто уже страдает от высокой долговой нагрузки. Действия Центрального банка по дальнейшему усилению макропруденциальных ограничений уже замедлили рост розничного микрокредитования. А административные барьеры просто перенаправят спрос на теневой рынок.
Алексей Имховик, руководитель ООО МФК «Саммит», подчеркнул, что недавнее понижение процентной ставки уже привело к заметному уменьшению числа действующих игроков на рынке. Ранее это было в основном связано с исключениями из государственного реестра за нарушения (что аналогично аннулированию лицензии у банков), но в последние 12 месяцев компании уходят по собственному желанию. По его мнению, текущий порог может оказаться непосильным для многих участников рынка, возможно, для половины из них.
Микрофинансовые организации, несомненно, будут вынуждены ужесточать критерии для заемщиков, однако потребность населения в займах не уменьшится. В результате бывшие клиенты МФО могут обратиться к альтернативным источникам финансирования, которые не контролируются регулятором, то есть попадут в «серую» зону, предполагает Имховик.
Олег Павлов, руководитель «Общественной потребительской инициативы», положительно оценил инициативу законодателей. Он отметил, что тенденция регулирования показывает движение к постепенному снижению процентной ставки. Если несколько лет назад она могла составлять до 500%, то сегодня она приблизилась к 300% и должна продолжать снижаться. Эксперт выразил уверенность, что такие изменения встретят поддержку со стороны потребителей, которые смогут выплачивать свои долги более комфортно.
В контексте регулирования рынка микрофинансовых услуг, изменения в законодательстве продолжают оказывать влияние на деятельность микрофинансовых организаций. Например, в некоторых странах рассматривается введение обязательного страхования рисков неплатежеспособности заемщиков, что может увеличить доверие потребителей к МФО, но также повысить операционные издержки для организаций.
С другой стороны, появляются новые технологии, такие как использование искусственного интеллекта для оценки платежеспособности, что позволяет МФО более точно анализировать риски и предлагать индивидуализированные условия кредитования. Это может привести к снижению процента невозвратов и улучшению условий для заемщиков.
